据了解，变更后的“相互宝”在保留用户原有权益的同时，还进行了服务体验升级：2019年度分摊金额188元封顶，如有多出部分，全部由蚂蚁金服承担；以后，每年末”相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况；管理费也由原来的10%下降到8%；未来如果参与人数低于330万计划也不会解散。

　　“相互保”是10月16日在支付宝App上线的一项互助共济服务，先享受保障，后参与互助分摊，“一人生病 大家出钱”的互助体验，上线1个多月吸引了2000万人加入。

　　多位业内专家也曾表示，“相互保”推出后的火爆也绝非偶然，不能仅仅归结于支付宝的流量优势和信美人寿相互保险社的专业加持，这背后还有我国健康保险市场的无限需求。一方面，居民个人的医疗负担较重，保险需求缺口巨大，计预测到2020年缺口高达730亿美元。另一方面，长期以来保险产品结构单一，难以满足多样化的市场需求，在医疗费用中商业健康险支付比例只有4.5%。“相互保”这一创新产品刚好填补了这一空白。

　　客观的来看，“相互保”的引入是保险行业创新商业模式的一种展现，但由于自身的一些不足，决定了其保险功能的局限性。由此，也引出了这样一个重要的命题：如何既防范风险，维护消费者利益，又给市场新生事物留下探索和创新的空间，有效发挥市场作为试错过程的作用机制。

　　对此，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，“相互宝”回归网络互助计划，信美保险不再参与，这是监管部门基于维护现有监管规则以及不同市场主体竞争公平性的考虑，可以理解。

　　朱俊生表示：“新生事物往往超过现有监管规则的适用范围，突破现有的部分监管框架，需要监管机构与行业加强沟通，应寻求规则适应与鼓励创新之间的平衡。”

　　他建议，监管机构既要防范风险，又要支持创新。比如，可以积极探索包括保险科技在内的新生事物的“监管沙盒”机制。选取某一地域和某条业务线作为试点，为创新提供真实测试环境。在试点期间，可以适当放宽监管要求，在保证消费者利益不受侵害和维持行业稳定等红线的基础上，对保险科技以及各种新生的商业模式与生态的应用进行可行性分析及充分论证。通过积极探索“监管沙盒”机制，以风险可控的方式在有限范围内开展创新业务，有助于开创良性的创新模式。