【导读】持卡人10年前在工商银行办理一张借记卡，因磁条消磁不便使用，申请换卡，被告知不能保号换卡。工行回应，银联不支持为这一号段的银行卡发行芯片卡，因此无法实现换卡不换号。《天天315》本期聚焦：更换银行卡，为什么不能换卡保号？

　　央广网北京8月23日消息 据经济之声《天天315》报道，早在去年，央行就发布了《关于进一步加强银行卡风险管理的通知》，要求商业银行加快存量磁条卡更换为金融IC卡的进度。

　　而对于银行卡持卡人来讲，除了将手里的磁条卡升级为芯片卡这种情况，需要到银行柜台办理换卡之外，如果先前持有的银行卡因磨损、破坏等导致无法使用，也会涉及到更换的业务。

　　然而现实中，银行的某些号段却并不能实现“换卡不换号”的服务。不少持卡人会将银行卡和很多个人业务绑定，换卡一旦不能保留原号，可能就需要客户将所有绑定在原卡上的服务再全部移植到新卡上。

　　前不久，沈阳的王先生就遇到了“换卡必须换号”的麻烦。

　　王先生说：“我有一个银行卡是95588开头的，这个卡已经用了十年了，是工商银行的借记卡。这个卡我一直都在用，但是这个卡不是芯片的，是磁条的，时间长了消磁了，不怎么好用。所以我就想把这个卡换一个芯片的卡。可是我咨询了很多地方，就是说这个卡能换卡，但是不能保留原来的号。这个卡上面有很多业务，比如工资、理财、保险等，一旦换卡了，这些业务都要通知每一个具体的部门，去换这个卡，所以就很不方便。所以我就四处打听。然后我就在沈阳市的一个银行，叫和平支行，只有和平支行能办这个业务。我最后把电话打到和平支行的一个客服那，一个经理答复我说可以办，就是时间长一点，一个月的时间可不可以？我说行，然后我就去了。”

　　8月9日，王先生满怀欣喜地到中国工商银行沈阳和平支行办理“保号换卡”业务，可没想到却是“空欢喜”一场。

　　王先生：“我就到了银行，当时他们并没有问这个是几开头的，我满怀欢喜去了，终于找到这么个地方。银行拿到我这个卡之后，说很抱歉先生，你这个卡是95588号段的，这个号段已经不用了，所以我们没法给你换成新卡，如果你要换卡必须换号。我说这是什么原因呢？我就给95588，中国工商银行的客服打电话，客服给我的回复是中国银联规定现在这个号段不能用了，他说你要问就去问中国银联。”

　　王先生随后拨打了中国银联的客服电话进行咨询。

　　王先生称：“我就把电话打到了95516中国银联，详细的询问一下情况。中国银联给我的回复是，我们从来没有下发过这么一个文件，请你拨打中国工商银行的客服热线，我们可以三方通话，看看这个问题怎么解决。然后我又把这个电话打到95588，跟他说中国银联并没有这样的通知，中国银联希望我们三方能够通话。当时的工商银行客服说我们不能三方通话，办不到。我说那这个事情怎么解决，他说没办法解决，你只有换号和换卡。”

　　经过一系列的询问和沟通，王先生依然被告知想要换卡就必须换号。对此，王先生非常不解，为什么做不到“换卡不换号”？出现此类困扰的人应该不在少数，这些人又该如何解决问题呢？

　　王先生：“我面对着中国银联和中国工商银行，我想其他一些人可能就退却了，但是我想问一个究竟，为什么95588开头的这个卡就不能换，是真的不能换还是因为某些技术的原因，还是用户很少了，所以更换的成本会很高。我说6、8、7开头的，跟9开头有什么区别？他说就9打头的不能换。我感觉这个问题不是一个很大的问题，这个卡的用户不是两个，十年前发这个卡的时候，会有成千上万的用户用这个卡，他们这个卡现在怎么办了？我就不太清楚这个情况，所以我就想通过这个栏目问一下，到底现在该怎么办？怎么把这个问题解决了？”

　　对于工商银行不能为95588号段的银行卡提供保号换卡服务，而且没有事先向客户做出相关声明的行为，王先生认为并不合理。

　　王先生：“如果这个号段办不了，中国工商银行或者银联是不是应该给客户发一个公告，说明到什么时候为止，这个卡不能再用了，然后希望广大客户抓紧时间把这个卡换了。你们现在又没有这个通知，也没有这个公告，然后客户到你那去了，你一句话就说换不了，那我们客户怎么办？”

　　针对王先生的困扰，《天天315》栏目记者联系到了工商银行总部的相关部门进行咨询。在了解了王先生的经历后，工商银行做出了如下反馈：

　　“根据监管要求，自2015年1月1日起，商业银行新发行的银行卡必须为芯片卡，但因银联不支持为95588开头的银行卡发行芯片卡，因此我行无法对以该号段开头的银行卡换卡不换号升级为芯片卡。我们为此给客户带来的不便表示歉意！”

　　根据中国工商银行方面的回应，记者电话联系了中国银联的相关部门进行核实。对于工商银行回应中“银联不支持为95588开头的银行卡发行芯片卡”的表述，中国银联相关人士做出了这样的解释：“卡号为数字62开头的银行卡是符合银联业务规范和技术标准的银行卡，它采用的是国际标准组织ISO统一分配给银联的6字头国际标准BIN号。目前确实还有部分持卡用户，他们手上可能还持有卡号为9开头的银行卡，这些银行卡属于非银联标准的历史产物的银行卡，目前仅限境内使用，如持卡人不慎在境外使用可能会引发与其当地机构发行的卡片的交易冲突，进而引起商户和持卡人的投诉，所以这些卡目前主要在境内使用。”

　　根据中国银联相关人士的解释，王先生的这张95588开头的中国工商银行借记卡，属于非银联标准的历史产物。由于卡号为9开头的银行卡并不是国际标准组织统一分配给银联的BIN号（银行标识代码，英文全称是 Bank Identification Number），不符合银联业务规范和技术标准，所以自身存在很多局限性。

　　他解释，“为了持卡用户的使用便利，存量的卡片可以在中国境内的银联网络使用，但是新发卡片或者换发卡片时，需要使用ISO国际标准化组织给银联统一分配的62开头的卡号，这既是银联业务规范，同时也是为了保障用户在银联全球网络的正常用卡与一致性体验。”

　　中国银联相关人士的回应，解释了王先生的银行卡不能保号的根本原因，也验证了中国工商银行做法的合理性。

　　同时，中国工商银行相关部门也在回应记者采访时，希望借助媒体的声音提醒用户：

　　“与传统的磁条卡相比，芯片卡具有安全性、便利性和行业多应用性等诸多优势，建议客户更换为‘62’卡号开头的芯片卡。”

　　而中国银联的相关人士也表示，磁条卡容易被复制，存在很高的安全隐患。尽快将传统的磁条卡更换为芯片卡，能够降低资金风险，让自己的财产安全更有保障。

　　和王先生的经历有一些相似，上海的王女士在近期也办理过换卡换号的业务。不过，王女士却并不需要将所有绑定在原卡上的服务再全部移植到新卡上。

　　王女士：“我是原先在广发银行办了一张信用卡，然后我的那个信用卡不幸丢失了，后来我致电客服，如果换一卡必须要换卡号，然后他就给我换了一张信用卡，等于重新办了一张，但是其他所有绑定的业务并没有说我要一个一个重新绑定新卡，它们都自动帮我迁移到那张新的卡上去了。”

　　尽管王女士的情况和王先生有很大不同，换卡换号又能自动迁移原卡绑定业务的服务可能也并不适用于王先生的这张工行借记卡，不过王女士觉得，在提升自身技术能力和服务水平方面，银行还有改善的空间。

　　王女士：“银行有能力去把账户做迁移，能够帮助持卡人做一些账户方面的服务。我认为现在各个银行都在实现从卡机支付向账机支付的转移，但是我不知道银行在技术方面会不会受制于以前发的老卡，有些技术没法儿迁移，或者它不是芯片卡，所以我这个情况只能被作为一个参考。”

　　关于这一话题，知名IT与知识产权律师、中国政法大学知识产权中心特约研究员赵占领以及北京潮阳律师事务所律师胡钢共同作出分析与评论。

　　经济之声：在这一案例中，王先生的苦恼恐怕的确无法解决，不过工商银行和中国银联两方都给出了专业的解答。另外据记者了解，近几天，工行沈阳和平支行的客户经理也和王先生取得了联系，对因不能保号换卡而给客户带来的不便表达了歉意。由此看来，对于工商银行95588号段一类的“历史遗留”银行卡而言，磁条卡换芯片卡势在必行。然而，像王先生这种涉及换号换卡、且需要自己转移各项原卡绑定业务的情况，也肯定要花费持卡人一定的经济成本和时间成本。对于“服务换代”而引发的“麻烦升级”，您怎么看？

　　赵占领：“首先，换卡的原因是磁条卡的安全性不如芯片，容易被复制，所以银行在前两年开始逐步升级为芯片卡。目前来讲，应该还有很多存量的磁条卡在使用，这些卡只有在消磁或卡片破损丢失后，去补卡时可能面临这样的问题。然而，补卡过程中都会出现补卡不能保号的情况，这确实给客户带来很多麻烦。因为原来的卡号会绑定一系列业务，卡号变更的同时，其他业务也需要一一变更，除开工本费，时间成本是很高的。除此之外，我认为这给用户造成了不好的体验。银行应该采取一些技术措施来改善这样的情况，因为银行对客户赋有基本的安全保障义务，磁条卡升级为芯片卡本身就是银行应该尽到的安全义务，多余的费用也是不应收取的。”

　　经济之声：对于工商银行不能为95588号段的银行卡提供保号换卡服务，而且没有事先向客户做出相关声明的行为，当事人王先生表示认为不合理，您认为银行在这上面应该尽到怎样的义务？

　　赵占领：“银行是从2015年才开始把磁条卡升级为芯片卡，但直到今天还有很多用户并不知道这件事情，这会导致一个问题：很多不知情的客户在银行已经开始升级芯片卡后，仍然在很多业务中继续绑定磁条卡，这样的话，一旦某天他的磁条卡消磁、破损或丢失，需要换卡时，他才会发现换卡也需要换号的问题，那么，之前所有绑定的业务都需要重新变更。其实，这个问题完全可以在2015年刚开始升级时就告知客户，然后解决问题，即使一些客户当时不愿意去换芯片卡，但至少他不会再用磁条卡去绑定新业务，这就减少了以后可能会遇到一些麻烦和不便。所以，我认为银行在升级转型过程中，在告知客户方面做得还不够充分。”

　　经济之声：去年央行发布了《关于进一步加强银行卡风险管理的通知》，提出要关闭复合卡的磁条交易。有媒体报道称，这样的规定主要是想引导持卡人以及商家使用安全级别更高的芯片银行卡。而随着复合卡的磁条功能停止，也预示着不久的将来，磁条卡很可能将完全退出历史舞台。虽然说目前磁条银行卡还可以继续使用，但中国工商银行和中国银联的有关人士都在接受记者采访时建议，从安全角度出发，市民还是应当尽快更换芯片银行卡。对于这样的建议，您怎么看？

　　胡钢：“从公安机关破获的涉及银行卡的违法犯罪案件和人民法院已经终审判决的案件来看，绝大多数涉及到银行卡的盗刷、复制等行为，针对的都是磁条卡。而新型银联标准的IC卡，目前还没有被破解、被复制的公开报道犯罪案。所以，从现在的实践经验来看，银行卡的芯片格式显然要比原来的磁条格式安全得多，同时，从安全的角度来说，前几年各商业银行，包括银监会也开展各种活动，希望大家都积极主动地把磁条卡换成芯片卡，但现实情况出现了一个很大的问题：换卡的过程中往往会要求换号。

　　比如信用卡，磁条卡需要换成IC卡，说必须全部废掉原来的信息，重新申请一张信用卡，新申请的额度还不一定能达到原来的额度，这就比较荒谬。但同时，更为关切的应该是银行卡的问题，磁条和芯片虽然只有小小的技术区别，但中国的银行卡消费者，无论是储蓄卡还是信用卡，特别是信用卡的消费者，在碰到被身份冒用、盗刷的情况时，权利保障是缺乏法律基础的。比如说现在很多规定是，消费者按键录准确六位数数字密码，就形同本人签字，视同持卡人本人的操作，实际上这是比较荒谬的逻辑，这种签字模式在不同的人民法院中判决中也不一样。

　　所以，我强烈地呼吁对银行卡消费者的保护需要进一步加强，特别要明确碰到被盗刷的情况时，应该最多承担类似于美国的标准：50美元或300元人民币的损失。其他的都应由商业银行通过相关的技术和制度来安排，包括保险或代保险的方式予以解决，而不应再让中国的银行卡消费者处于忐忑不安的状态，处于低于国际标准的消费体验中。”

　　经济之声：对于银行来说，“换卡不换号”要遵循各项行业规定和规范，把持卡人的个人信息和签约关系等从旧卡“倒”进新卡也是一项庞大的工程。完善的客户服务不是一蹴而就，而是背后大量的工作。广发银行的客户王女士在接受采访时，一方面表达了对银行服务的认可，另一方面也希望银行能在提升技术能力和服务水平上更加有所作为。今后，您认为银行在为客户提供更好的服务体验上，还存在哪些空间？

　　胡钢：“我个人认为，银行服务对于消费者，特别是金融消费者来说是非常重要的。首先，《商业银行法》应从保护金融消费者的角度进行全面反思和重要修改，解决银行卡这类金融消费者的安全担忧，使消费者免除对银行卡盗刷的烦恼。其次，应明确商业银行有关银行卡或者其他银行业务到底能收哪些费用，因为一段时间以来，商业银行出于其个人自身的商业利益追逐，实际上过多、过滥的收取了名目繁多的费用，这对消费者来说显然是不公平的。再次，希望消费者保护组织能够依照《民事诉讼法》以及《消费者权益保护法》，对非常恶劣、持续性、系统性侵害消费者合法权益的金融机构，包括商业银行提起公益性诉讼，以匡扶正义。”