本期话题：全国两会圆满闭幕，代表委员关注“消费升级”。一面是生活压力，一面是消费升级，为什么应扩大和引导健康的“当期消费”？为什么要从顶层设计上，建立反映消费品质和结构变化的指标？传统金融机构和数字科技机构应当怎样协作？从“月光族”到“月欠族”，如何提升年轻消费群体的“经济情商”？ 

　　政府工作报告中，再次提到“扩大消费”对稳增长的作用，提出“继续释放消费潜力、推动线上线下融合”等消费升级的理念。全国两会期间，政协委员中的多位企业家、经济学家也关注到这个问题。

　　经济上行“倒逼”消费升级 “两端”消费仍有潜力可挖

　　事实上，消费已连续五年成为我国经济增长的第一动力。据国家统计局数据，2018年我国消费支出对GDP增长贡献率为76.2%。同时，我国的消费增速在放缓，2018年仅为9.0%，这是自2004年以来社会零售品总额增速首次跌破两位数。

　　这背后，老百姓是不会花钱了，还是不敢花钱了呢？全国政协委员、申万宏源证券首席经济学家杨成长表示，当前对中国经济影响比较大的，除了投资增速适度放缓，消费的影响更大。中国消费对GDP贡献率接近80%，尽管有近14亿人口，全世界最大的中等收入群体，潜力巨大。把潜力变成消费能力，需要国家政策引导。国家过去出了很多促进消费措施，主要集中在优化消费市场环境，但还需引导国民学会消费。

　　现在，“消费升级”是国家提倡的方向。什么是消费升级，买贵的、买好的就是吗？如何来判断消费升级的标准？

　　杨成长认为，客观上汽车、房屋等大宗商品消费饱和甚至负增长的背景下，“消费升级”应该着力于百姓生活细微之处，从年龄结构看，“两端消费”的质量和前景仍有很多潜力可挖。

　　杨成长说：“所谓‘两端’，一端是‘老’，老人消费。传统文化崇尚节俭持家，退休了，衣服、吃饭可以随随便便。我们也没有给老人消费创造环境，过去的观念是‘养老’，但实际上更需要的是‘助老’，就是帮助老人过好生活，比如老小区高层楼没电梯，商场给老人的消费场所少，这都可以改善。另一端是‘小’，中国人舍得给小孩花钱，但很多人为什么不生二胎？除了经济压力，更多的是工作压力大，没有精力抚养，老人现在也逐渐不抚养‘隔代亲’，所以幼儿园、基础设施等不充足，小的怎么花钱就成大问题。中间这段，年轻人花钱能力和意愿没问题，但也要教会他们‘怎么花钱’。”

　　全国政协委员、经济学家张连起谈科技与金融融合创新和风险

　　引导加强“当期消费” 顶层设计“消费升级”数据指标

　　杨成长指出，国家应加强对“当期消费”数据的监测统计，并由政府部门引导，顶层设计形成评价消费增长和消费质量的体系，这个统计指标既能够反应百姓的商品、服务购买趋势，也能为各行业深入研究各自的“消费升级”提供指导。

　　杨成长说：“过去花钱是为了吃饱，现在为了提高生活质量。这需要一个反应百姓生活质量的统计指标，它有两个作用——一是体现消费升级的量化数据；二是引导消费升级。二三线城市的人看到北京、上海有关文化、健身是什么情况，看看消费品质的差异。更重要的是告诉人们‘不是越节俭越好’，中国的当期储蓄率太高，经济发展要求‘生产多少分配多少、分配多少消耗多少’，过去通过投资企业为经济花钱，现在需要加强‘当期消费’引导，‘自上而下’地建立引导体系。”

　　释放消费金融活力 统筹数字科技与传统金融融合

　　促进消费升级，要让老百姓有钱可花。既要提高收入，也可以提供必要的消费金融支持，用适度的普惠小微金融杠杆、盘活百姓手里的钱。

　　今年全国两会上，政府相关部门就对此表态。央行副行长潘功胜说，下好畅通金融循环这步棋，分三个层面：国有大型银行要用大数据、云计算技术，加强普惠金融服务下沉；城市商业银行要回归服务当地经济、小微信贷；农商行、农信社则要扎根农村服务“三农”。

　　潘功胜：“完善普惠服务体系，大银行要转变金融服务理念和服务机制，下沉金融重心。李克强总理在《政府工作报告》中提出了一个明确的量化目标，大型商业银行的普惠小微金融增长今年要达到30%。”

　　杨成长认为，银行等传统金融机构流动性充足，但集中于房贷、车贷等大宗消费、用户数据“颗粒度”较大，且对用户“风险定价”成本过高，很难做到“普惠”。“老百姓有40多万亿贷款，20多万亿是房地产贷款，10多万亿是经营性贷款，消费贷款占比是很低的。但过去判断能否给一个人放款，要看工作收入和资产，都是以获得资产为依据。但对80、90后的成长性判断，相对不足，也比较复杂。”

　　这些年，以互联网技术为基础的科技金融公司，通过用户网购、点餐、旅游等与传统金融机构差异化的数据和算法，形成另一套“风险定价”逻辑。对于传统金融有所补充。

　　全国政协委员、经济学家张连起认为，消费金融应该“错位发展、分层发展”；对于新事物要“以梳代堵、放管结合”，同时要严格建立风险防控措施。他说：“传统金融往往是大企业，定向科技支撑更重要，特别是传递到末端消费者，放管结合，疏堵结合。也不能把新事物都卡住，那就没有创新，但也不是由于创新要大撒把。监管、服务要结合好。今年国家发改委就提到了对消费，尤其是农村消费的支持。”

　　科学引导行业发展 建立合法的大数据交易市场

　　杨成长提醒：“新消费金融”不再用死板的硬性财务数据、陈旧的观念束缚消费者，但是随着大数据的颗粒度更加精细，也会涉及到生活数据和隐私。如何对隐私数据脱敏，建立合法、合规、合理的“大数据”交易市场至关重要。

　　杨成长说：“现在还没到大数据、云计算就能够完全消费情景再现，这些东西大大节约‘风险定价’的业务成本，为传统金融提供重要辅助手段是必要的。传统金融也有客户、业务、网络的优势，所以两者相辅相成。当然，存在个人信息的安全问题，消费者的住店、购物、就餐行为，作为用户信用画像的信息，但这些个人信息很便宜地被交易。国家要建立信息和大数据的交易市场，因为这些是经济的重要资源，要监控、监管，让数据的交易公开透明。”

　　正视年轻人群消费需求 从小提升“经济情商”

　　全国政协委员们还表示，鼓励合理消费，并不是纵容过度消费。从80后的“月光族”，到了如今90后成了“月欠族”。

　　全国政协委员、搜狗CEO王小川谈提升年轻人群的“消费情商”

　　有媒体报道，一二线城市90后人均负债（含购房贷款）达到12万元；35岁以下的年轻人中，有一半人几乎没有储蓄。2017年后，90后消费金额数额增长迅猛，高达73%，远超70后、80后。此外，近40%的借款者产生过逾期还款。这说明年轻消费者客观存在（购房、教育等）合理贷款需求，但年轻人的自我认知和“风险管理”能力亟需加强。

　　全国政协委员、搜狗CEO王小川提出了“加强对年轻人群，经济情商教育”的提案。他对比国外大学生人群认为，从小加强对孩子们的经济素质培养，在心中打下健康、科学消费“底层代码”。

　　王小川说：“有些贷款的年轻人，自己对经济浅薄。我是指对基本的经济概念缺乏，这种感受应该从小培养。参考发达国家，比如美国，从小有教学大纲，每个年纪该有什么样的经济能力，理解‘资产、利率、价值’等，还有对应的培训过程，从小就把这种经济的‘底层代码’置入进去，对日后决策能力有决定性作用。我们并不是指一定要专门开课，增加负担，更多要融合到我们的教育体系里。”

　　关于消费，有几个结论：一是当下消费对国家的经济增长很重要；二是消费升级需要有顶层设计和具体的着力点；三是促进科技和金融融合，要管理系统性风险；四是控制个人消费风险，要回归健康“消费观”。

　　有人把现在的钱攒起来，将来花；也有人把未来的收入规划好，提前花。这都无可非议。但归根到底，消费是为了提高生活品质，且不能超出自己合理支付能力。追求高品质生活和崇尚节俭的理念并不会冲突，每个人都该用最大程度的节约，去完成自我最高品质的消费。（经济之声评论员、《远见》栏目制作人王思远）